Services Hypothécaires

1. Déterminez comment obtenir une préapprobation de prêt hypothécaire.

L’obtention d’une préapprobation hypothécaire étant la première étape de la concrétisation de votre projet immobilier, vous devez savoir qu’il existe deux méthodes pour l’obtenir. La première consiste à comparer les taux hypothécaires de différentes banques, puis à faire une demande auprès de chacune d’elles.

Comme la loi canadienne oblige les banques à signaler chaque refus, cette solution est risquée pour votre dossier de crédit. Il n’y aura aucune incidence si toutes les banques que vous contactez acceptent de signer cette préapprobation. Cependant, si vous recevez un ou plusieurs refus, votre dossier de crédit sera inévitablement terni.

En revanche, si vous faites appel à un courtier en prêts hypothécaires pour comparer les taux de plusieurs institutions financières, vous n’aurez pas ce souci car votre courtier ne leur fournira que vos informations bancaires, jamais votre identité. Cela signifie que même si votre demande est rejetée, votre dossier de crédit ne sera pas affecté.

Comme votre courtier en prêts hypothécaires connaît bien les critères de sélection de chaque banque, c’est aussi à lui de vous persuader ou de vous dissuader de soumettre votre demande à une institution particulière. Par conséquent, il est essentiel de ne pas perdre de temps pour obtenir votre prêt hypothécaire au meilleur taux et dans les meilleurs délais.

2. Préapprobation d’un prêt hypothécaire : Remplir le formulaire de demande

Remplir le formulaire de demande de préapprobation de prêt hypothécaire est l’étape suivante. Vous pourrez le remplir avec votre courtier ou directement avec une institution financière. Pour ce faire, vous devrez fournir un certain nombre de documents qui prouvent :

Vos informations personnelles ;

Votre cote de crédit : un chiffre entre 300 et 900 que les prêteurs utilisent pour évaluer le risque de vous prêter de l’argent;

Votre situation financière, y compris votre emploi, votre situation financière, vos dettes, etc;

Votre mise de fonds est le montant d’argent que vous pourrez verser sur une maison lorsque vous obtiendrez un prêt. Vous économiserez plus d’argent en intérêts si vous faites une mise de fonds plus importante. Au Canada, une mise de fonds d’au moins 5 % du prix d’achat de la maison est requise. Par conséquent, si vous voulez acheter une maison de 600 000 $, vous devrez verser une mise de fonds d’au moins 30 000 $. Toutefois, pour éviter de payer l’assurance, une mise de fonds de 20 % sera nécessaire, ce qui équivaut à 120 000 $ pour ce même projet.

3. Déterminez votre ratio dette/revenu.

Afin d’obtenir un prêt hypothécaire, vous devez d’abord calculer votre ratio d’endettement. Il s’agit ensuite de déterminer votre capacité de remboursement en fonction de votre :

Le paiement mensuel du loyer ou de l’hypothèque, y compris le chauffage, l’électricité, l’assurance habitation, les frais de copropriété et toutes les taxes connexes. Le paiement mensuel du prêt automobile ou du crédit-bail. Toute autre dépense mensuelle liée à un autre type de financement (prêt étudiant, crédit pour meubles ou appareils, pension alimentaire, etc.)

Gardez à l’esprit que les éléments non générateurs de dette tels que les repas, les forfaits téléphoniques et les transports ne seront pas pris en compte dans le calcul de votre ratio d’endettement. Cependant, il est vivement conseillé de les évaluer afin de comprendre l’ensemble des dépenses de votre budget.

Votre courtier est la personne la mieux placée pour vous informer de tous les coûts que vous devrez payer avant et après la signature de l’acte de vente (frais d’inspection du bâtiment, frais de notaire, taxe de bienvenue, etc.)

Prenons l’exemple d’un couple ayant un salaire mensuel brut de 6000 $, 1200 $ de loyer, 300 $ de location mensuelle de voiture et 300 $ de remboursement de prêt étudiant par mois pour calculer son ratio d’endettement. Le ratio dette/revenu sera d’environ 30 %, ce qui est un chiffre raisonnable. Votre projet d’achat immobilier sera compromis si ce pourcentage, également appelé ratio du service de la dette totale (SDT), est supérieur à 40 %.

4. Vérifiez votre capacité d’emprunt avant de soumettre votre demande.

Il s’agit d’une analyse complète de votre situation financière (salaire, loyer, cote de crédit, dettes, mise de fonds, etc.) qui déterminera le montant de votre prêt hypothécaire. Votre courtier pourra vous diriger vers les institutions où votre dossier a les meilleures chances d’être retenu en fonction des résultats reçus.

Les prêteurs hypothécaires examineront l’ensemble de vos dépenses de logement ainsi que toute dette existante dans le cadre de la procédure d’évaluation de la capacité d’emprunt. Qu’il s’agisse de l’impôt foncier, de l’assurance, du chauffage, de l’électricité ou de l’entretien, sans parler de la mise de fonds, les frais de logement peuvent rapidement s’accumuler. Les prêteurs sont obligés d’utiliser le calcul du ratio dette/revenu pour décider du montant qu’ils vous prêteront :

Ratio du service de la dette totale (SDT)

Il s’agit du pourcentage du revenu annuel brut de votre ménage dont vous aurez besoin pour acheter votre maison après avoir remboursé toutes vos autres obligations et prêts. La formule prend votre % d’ABD et ajoute toutes les autres obligations mensuelles que vous pouvez avoir, telles que les prêts ou les dettes de carte de crédit (s). pour remplir une demande.

Ratio du service brut de la dette (GDS)

Il s’agit du montant de votre revenu familial annuel brut dont vous aurez besoin pour acheter une maison. Les paiements hypothécaires annuels (capital et intérêts), les impôts fonciers, les frais de chauffage et une partie des frais de copropriété, le cas échéant, sont tous estimés par les prêteurs.

5. Obtenir une préapprobation pour un prêt hypothécaire… ou pas

Vient alors le moment tant attendu où vous apprendrez quelles banques sont les plus susceptibles de vous offrir un prêt hypothécaire et combien d’argent vous pourrez emprunter. Il est essentiel de comprendre que chaque prêteur a ses propres directives et politiques en matière de prêts hypothécaires. Par conséquent, il n’est pas nécessaire qu’une banque vous prête de l’argent.

Votre préapprobation de prêt hypothécaire pourrait être refusée en raison d’un mauvais dossier de crédit, d’un faible ratio dette-revenu ou d’autres facteurs. Votre courtier sera en mesure de vous orienter vers d’autres solutions possibles dans ce scénario.

Par exemple, vous pourriez choisir de réduire le montant que vous prévoyez consacrer à l’achat d’une maison, de verser une mise de fonds plus importante, de demander un cosignataire ou d’être envoyé vers d’autres prêteurs qui pourraient accepter votre dossier de crédit à l’avenir, mais à un taux hypothécaire plus élevé en raison des risques encourus.

Attention: une préapprobation ne garantit pas que votre dossier sera accepté dans son intégralité. En effet, diverses circonstances, comme la perte d’un emploi, un divorce ou de mauvais investissements, peuvent invalider une préapprobation hypothécaire favorable.